UniCredit Bank: Hypoteční hibernátor

Hypoteční hibernátor Unicredit Bank by měl fungovat tak, že "zmrazí" současnou úrokovou sazbu, abyste ji mohli do konce roku 2013 využít pro svou hypotéku. Pojďme se podívat, jak se mu daří naplnit touhu zastavit čas.

Publikováno 24. 6. 2013

O co vlastně jde?

Ve své podstatě není hypoteční hibernátor Unicredit Bank nic jiného než tzv. garance úrokové sazby, která spočívá v tom, že pokud se chystáte koupit nemovitost až v horizontu několika měsíců a zároveň byste rádi využili současné nabídky úrokových sazeb, můžete si už nyní zajistit aktuální nízkou úrokovou sazbu. Přestože se tedy v reklamním spotu a na plakátech Unicredit Bank a její hypoteční hibernátor tváří jako něco převratného, nabízejí tuto možnost vesměs všechny hypoteční ústavy. Doba, po kterou vám jsou banky ochotny garantovat dohodnutou úrokovou sazbu, se různí a pohybuje se od 6 týdnů do 12 měsíců u Hypoteční banky a České spořitelny. Unicredit Bank v tomto případě garantuje sazbu do konce roku, tzn. na dobu max. 6 měsíců.

O byznys

Institut garance úrokové sazby lze využít nejen pro zajištění sazby pro budoucí koupi nemovitosti, ale pro případ, že se vám blíží konec fixace úrokové sazby u vaší stávající hypotéky. A to je přesně situace, na kterou Unicredit Bank svou reklamní kampaní míří. Podle odhadů jde letos totiž při refinancování zhruba o 100 miliard korun a týká se cca 100.000 klientů. Hypoteční hibernátor tedy není ojedinělým pokusem Unicredit Bank a více či méně zdařilé reklamní akce v podobném duchu můžeme pozorovat i u ostatních bank.

Poznámky pod čarou

O tom, jaké jsou další parametry hypotečního hibernátoru, se dozvíme nejvíc přímo ze stránek UniCredit Bank, na kterých budeme při kliknutí na stejnojmenný "banner" přesměrování na stránku s hypoteční kalkulačkou. Jejím úkolem je ukázat potenciálnímu zájemci, jaký šťastný život plný jistot ho čeká, když kývne na nabídku hypotečního hibernátoru. O tom, jestli tomu tak opravdu bude, však nerozhoduje navržená sazba, kterou při fixaci na 5 let můžeme řadit k průměru trhu, ale spíše parametry zmíněné pod čarou kalkulátoru.

Neradujme se předčasně

Předně jde tedy o to, že garantovaná úroková sazba je platná při poskytnutí úvěru ve výši maximálně 85% hodnoty poskytnutého zajištění. To znamená, že pokud jste si půjčovali od banky na celou hodnotu nemovitosti, nemusíte při sazbě dle modelového případu s touto variantou vůbec počítat. Za pět let se totiž váš zůstatek nesplaceného úvěru bude pohybovat na cca 92%poskytnutého zajištění, neboli se váš úvěr nesnížil natolik, abyste dosáhli na oněch požadovaných 85%.

Není pojištění, není sazba

Dále garantovaná úroková sazba zohledňuje slevy z titulu aktivního používání osobního konta a kreditní karty v UniCredit Bank a dále sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet. Aktivní používání osobního konta vyžadují dnes vesměs všechny banky, aktivní používání kreditní karty nikoliv. V tomto patří nabídka Unicredit Bank spíše k ojedinělým. Co ji však činí naprosto originální, je ono jednorázově placené pojištění schopnosti splácet, které je již zahrnuto ve splátce. Toto pojištění totiž v nastaveném modelovém příkladu stojí 290 Kč měsíčně, což znamená, že při fixaci úrokové sazby na 5 let za něj zaplatíte 17.400 Kč. To, že ho máte zahrnuto ve splátce, navíc znamená, že vám o něj byl navýšen úvěr, a tak je jeho splácení de facto dražší. Také není zřejmé, jaká pojistná rizika jsou v modelovém případě zahrnuta a o jaký je rizikový profil (zdravotní rizika) klienta. Lze očekávat, že skutečná výše pojistného bude vyšší. Můžete pochopitelně získat nabídku i bez těchto "cross-sellingových" záležitostí, ale výsledná sazba bude o 0,5% vyšší a za takovouto sazbu lze již získat i hypotéku ve výši 100%.

Hlavně prodat

To, že se hypoteční hibernátor chlubí tím, že je jeho nabídka bez měsíčního poplatku za správu a vedení úvěru a bez poplatku za poskytnutí úvěru je téměř směšné, protože dnes tuto možnost, zvláště pak v případě refinancování hypotečního úvěru, nabízí téměř všechny banky. Nabídka Unicredit Bank platí pro žádosti o úvěry na financování bydlení podané do 31. 8. 2013 a podpisem smlouvy do 30. 9. 2013. Banka tímto trochu "tlačí na pilu" a myslím, že nebudu příliš překvapen, pokud pro velký úspěch dojde k prodloužení této akce.

Vystrašený klient - dobrý klient

Samostatnou otázkou je pak to, že hypoteční hibernátor tak trochu pracuje se strachem klienta a podsouvá mu možnost brzkého zvyšování úrokových sazeb. Na druhou stranu však délkou své garance do konce roku sama sebe usvědčuje z toho, že to s tím zvyšováním nebude přinejmenším do Silvestra tak horké. Podobnost s nabídkami mobilních operátorů či prodejců ČEZu je nabíledni. Vždy, když jsem na ně kývl, došlo po pár měsících k jejich snížení.

Verdikt poradce

Hypoteční hibernátor je ve své podstatě jednoduchá webová aplikace, která má za úkol přilákat zájemce o refinancování do Unicredit Bank. Jako taková působí po vizuální stránce vcelku příznivě, pro návštěvníky bude přitažlivá svoji jednoduchostí. Té je však na druhou stranu obětována celková informovanost zájemce, kterou také považuji za hlavní nedostatek tohoto projektu. Neúplné a polovičaté informace vytvářejí jakousi informační mlhu, jejíž zdárné překonání vyžaduje zkušeného a znalého průvodce. Jinak, jak už bylo řečeno, se nejedná o nic převratného a tato služba je již delší dobu běžně nabízena všemi bankami.

Z pohledu majitele jedné hypotéky by však mému sluchu daleko víc zněl název hypoteční anihilátor, ale toho se nejspíš nedočkáme. Ale kdo ví, nechme se překvapit.



Nenašli jste, co jste hledali?

Obraťte se s Vaším dotazem na poradce, nahlédněte do našeho slovníku pojmů nebo si rovnou sjednejte nezávaznou schůzku s jedním z našich specialistů, který Vám pomůže vyjednat levnější hypoteční úvěr.

Autor článku

Ing. Jiří Pohanka

jiri.pohanka1@seznam.cz

603 436 850

Zobrazit profil

Podobné články

OMEZENÝ PROVOZ WEBU

OMEZENÝ PROVOZ WEBU Webové stránky svethypoteky.cz momentálně procházejí rozsáhlejší úpravou. Přecházíme na nový způsob správy obsahu a z tohoto důvodu jsou stránky pouze v omezeném provozu. Předem se omlouváme za…

Úvěrové registry II.

Úvěrové registry II. Pokračování článku o úvěrových registrech z předchozího týdne. V dnešním článku dokončíme popis jednotlivých úvěrových registrů, tedy Centrální registr úvěrů a SOLUS.

Krátké statistiky z finančního trhu - říjen

Krátké statistiky z finančního trhu - říjen Tentokrát máme zajímavostí z finančního trhu poněkud více, ale určitě stojí za to. Jste zvědaví, co se odehrálo? Pojďme se na to společně podívat.

příspěvek 1000 Kč pro klienty SH