RaiffeisenBank: Rádcova hypotéka

Netušíte, o co se jedná, když se řekne Rádcova hypotéka? Přečtěte si náš stručný výtah o akci, se kterou RB přišla toto léto na trh.

Publikováno 14. 8. 2013

Ve stručnosti

Raiffeisenbank přišla na trh s novým projektem v oblasti hypoték, který nese název
Rádcova hypotéka - nejlepší hypotéka na koupi nemovitosti. Záměr projektu poněkud vybočuje z běžné koncepce bankovních reklamních akcí zaměřených na přilákání potenciálních zákazníků, a proto stojí za detailnější prozkoumání. Nabídka služeb v rámci Rádcovy hypotéky je poměrně široká a informace dostupné na webových stránkách vypadají lákavě. Konkrétněji banka klientovi nabízí klientovi 2 zvýhodněné cenové balíčky (tzv. Rádce I a Rádce II), které kombinují tyto služby:

  • vyhledání nemovitosti
  • rychlá kontrola nemovitosti (cenové srovnání, detail provozních nákladů, hodnocení lokality, rychlý technický audit)
  • vyjednání lepší ceny
  • kontrola nemovitosti - zjištění zjevných vad, sumarizace rizik, orientační vyčíslení nákladů na jejich odstranění
  • odhad nemovitosti
  • zajištění právní kontroly - revize smluvní dokumentace

Ve stručnosti banka nabízí klientovi, že zařídí celou koupi nemovitosti včetně jejího vyhledání, právního servisu, vyřízení hypotéky a převodu vlastnictví. Otázkou je, kdo z toho nakonec bude mít prospěch a co to bude klienta stát. Podívejme se tedy v jednotlivých bodech na to, co "Rádce" vlastně nabízí.

Vyhledávání nemovitosti

První, co projekt nabízí klientovi, je pomoc s výběrem nemovitosti. Je nasnadě, že Rádce stěží může tento krok učinit zcela samostatně, bez osobní účasti klienta, a tak tvrzení, že si klient "společně s Rádcem" vybere nemovitost, je ve své podstatě pravdivé, přestože člověku po něm zůstává pachuť "reklamštiny". Nevíme, jestli banka bude tuto činnost zajišťovat prostřednictvím vlastních pracovníků nebo zdali navázala spolupráci s nějakou realitní kanceláří, ale, ať tak či onak, výběr vhodné nemovitosti natolik podléhá osobním preferencím klienta, že právě tuto první fázi můžeme hodnotit jako časově a věcně nejnáročnější část projektu. Snad právě proto se nabídka banky primárně zaměřuje na klienty, kteří chtějí koupit nemovitost pouze v Praze a okolí.Cílem jistě bude také nabídnout klientovi nemovitosti, které má banka v portfóliu jako zástavy z nesplácených úvěrů. Dost možná, že jde o jeden z hlavních cílů, protože existence řady sofistikovaných realitních vyhledávačů obstará tuto službu stejně dobře, navíc bez ztráty času za jednání s bankovním poradcem. Stejně nakonec obdržíme výsledky z vyhledávače obohacené o exekuované nemovitosti banky.

Kontrola a odhad nemovitosti

Po výběru nemovitosti Rádce pro klienta zjistí nedostatky, vady a rizika nemovitosti a zhodnotí náklady na případné opravy a úpravy. Hezké, ale není tu cítit konflikt zájmů? Co je hlavním cílem a byznysem banky? Prodej nemovitosti, nebo půjčení peněz na její koupi? Těžko si lze představit, že by banka klientovi řekla, že nemovitost má tolik vad a nedostatků, že ji ke koupi nedoporučuje. Zvláště bude-li to nemovitost, která jim zbyla po neúspěšné hypotéce. A komu budete věřit víc? Výsledkům banky, která je na prodeji zainteresována a nebo svému kamarádovi, stavebnímu inženýrovi?
Navíc se v případě koupě nemovitosti provádí odhad, který slouží k určení hodnoty zástavy. Odhad stanovuje bankou certifikovaný odhadce a výsledná cena by měla zohlednit všechny nedostatky, vady a rizika nemovitosti z pohledu banky. Jinými slovy řečeno, odhadce v podstatě ručí za to, že nemovitost je v pořádku, protože by ji jinak banka nevzala do zástavy.

Vyjednávání lepší ceny aneb nechci slevu zadarmo

V tomto kroku se klientovi nabízí zásadní pobídka pro využití této služby. Banka totiž klientovi nabízí, že mu u vybrané nemovitosti vyjedná slevu z kupní ceny a o tuto slevu se s klientem rozdělí. Pokud klient nemá na začátku spolupráce vybranou nemovitost, bude odměna banky činit 55% z vyjednané slevy (tzv. zvýhodněný balíček Rádce II). Má-li již klient nemovitost vybranou bude odměna banky ve výši 45% vyjednané slevy (tzv. zvýhodněný balíček Rádce I). Z uvedeného vyplývá, že pokud Rádce dosáhne snížení ceny např. o 50.000 Kč, ponechá si jako odměnu za své služby 27.500 Kč, resp. 22.500 Kč. Nepodaří-li se bance vyjednat žádnou slevu, jdou náklady na vrub banky a klient dostane všechny služby zadarmo.
Potud by bylo všechno v pořádku a mohlo by to vzbudit i zájem potenciálního klienta. Situace kolem uvedených slev je však mnohem komplikovanější a po prostudování rámcové smlouvy a ceníku služeb Rádce se uvedená služba nejeví v již tak příznivém světle. Ceník totiž definuje zvýhodněné balíčky následujícím způsobem:

Rádce I

  • při vyjednání slevy do výše cca 34.000 Kč odpovídá odměna Rádci vyjednané slevě
  • při vyjednání slevy v rozmezí cca 34.000 Kč až 76.000 Kč odpovídá odměna Rádci částce cca 34.000 Kč
  • při vyjednání slevy nad cca 76.000 Kč odpovídá odměna Rádci 45 % z vyjednané slevy

Rádce II

  • při vyjednání slevy do výše cca 49.000 Kč odpovídá odměna Rádci vyjednané slevě
  • při vyjednání slevy v rozmezí cca 49.000 Kč až cca 89.000 Kč odpovídá odměna Rádci částce cca 49.000 Kč
  • při vyjednání slevy nad cca 89.000 Kč odpovídá odměna Rádci 55 % z vyjednané slevy

Je tedy zřejmé, že pro klienta je zajímavá sleva nad částku cca 34.000 Kč, resp. 49.000 Kč. Pokud je sleva nižší, nechává si tuto částku banka za své služby. V případě vyjednání vyšší slevy si banka ponechává minimálně oněch 34.000 Kč. Klient si však může objednat i dílčí služby, ze kterých se zvýhodněné balíčky Rádce I a Rádce II sestávají. Ty jsou zvlášť oceněny, a to buď jako položka s určenou konečnou cenou, a nebo je pro danou službu (např. vyjednání lepších podmínek) stanovena jednotková cena za hodinu práce. Pochopitelně je klient směrován k tomu, aby si vysledný úvěr vzal od společnosti Raiffeisenbank. Pokud by ho snad napadlo si vyjednat u jiné banky úvěr s lepšími podmínkami, tak si banka bude za své služby účtovat odměnu ve výši 55% z vyjednané slevy (Rádce I), resp. 65% (Rádce II). Asi každého v tuto chvíli napadne otázka: „A co když banka slevu nevyjedná a nebo vyjedná, ale ne v dostatečné výši?“ Pozitivum celé této motanice by mělo být tvrzení banky, že pokud Rádce nevyjedná žádnou slevu, klient neplatí nic. Co se stane ale ve všech ostatních případech, toť otázka.

Právní kontrola

V rámci položky banka nabízí, že zajistí revizi smluvní dokumentace, kterou klient nabývá danou nemovitost. Jde tedy o to, že banka zkotroluje kupní smlouvu, smlouvu o smlouvě budoucí kupní apod. Jinými slovy provede totéž, co provádí sama pro sebe při schvalování jakéhokoliv jiného úvěru. Jediný rozdíl by snad měl být pouze v tom, že se jí podaří husarský kousek poradit klietovi tak, aby z toho vedle ní samotné měl prospěch i on sám a ještě si za to nechá zaplatit. Kdo ale klientovi provede právní kontrolu úvěrových smluv navržených samotnou bankou a kdo mu tuto kontrolu zaplatí, bůh suď.

Verdikt poradce

Rádce, jak je prezentován, stojí při koupi nemovitosti jako jediný na straně kupujícího. Mělo by to znamenat, že je tedy nezávislý a to nejen na svém zřizovateli, ale i na případné odměně. To se však na základě výše uvedeného nedá bohužel říci. Proklamovanou nezávislost zpochybňuje role, kterou banka v celém procesu zastává, stejně jako líbivě zabalená vábnička v podobě zvýhodněných balíčků služeb, jež se zdají na první pohled být zadarmo, ale při bližším seznámení tomu může být zcela naopak.
Na druhou stranu může být tato služba vhodným doplňkem pro klienty, kteří chtějí mít ušetřené starosti s téměř celým procesem a jsou ochotni vložit osud svého úvěru do jediných rukou.
Pro ty, kteří nemají až takovou důvěru v bankovní instituce a zároveň nemají čas a chuť absolvovat celý vyjednávací a schvalovací proces sami, existuje alternativa v podobě profesionálních realitních a hypotéčních poradců, kteří jsou schopni tuto službu plně nahradit. Jakkoliv by se dalo o jejich nezávislosti dlouze diskutovat, přeci jen nejsou zaměstnanci té či oné banky a nemusí se tedy držet hesla "koho chleba jíš, toho píseň zpívej".



Nenašli jste, co jste hledali?

Obraťte se s Vaším dotazem na poradce, nahlédněte do našeho slovníku pojmů nebo si rovnou sjednejte nezávaznou schůzku s jedním z našich specialistů, který Vám pomůže vyjednat levnější hypoteční úvěr.

Autor článku

Ing. Pavel Sedlák

pavel.sedlak@infia.cz

739 469 824

Zobrazit profil

Podobné články

OMEZENÝ PROVOZ WEBU

OMEZENÝ PROVOZ WEBU Webové stránky svethypoteky.cz momentálně procházejí rozsáhlejší úpravou. Přecházíme na nový způsob správy obsahu a z tohoto důvodu jsou stránky pouze v omezeném provozu. Předem se omlouváme za…

Úvěrové registry II.

Úvěrové registry II. Pokračování článku o úvěrových registrech z předchozího týdne. V dnešním článku dokončíme popis jednotlivých úvěrových registrů, tedy Centrální registr úvěrů a SOLUS.

Krátké statistiky z finančního trhu - říjen

Krátké statistiky z finančního trhu - říjen Tentokrát máme zajímavostí z finančního trhu poněkud více, ale určitě stojí za to. Jste zvědaví, co se odehrálo? Pojďme se na to společně podívat.

příspěvek 1000 Kč pro klienty SH