Výpočet úrokové sazby hypotéky

Kdybychom to přirovnali k návštěvě restaurace, hypotéka „již od 1,98%“ není nic jiného než jen naaranžovaná fotografie v jídelním lístku a s tím, co dostaneme na talíři, mnohdy nemá mnoho společného. Všichni víme, jak taková úroková míra vypadá v „meníčku“, dnes se ale zaměříme na to, jak se pro nás, běžnou klientelu, vaří.

Publikováno 3. 7. 2013

Solidní základ

Základem každého jídla je majoránka. V případě úrokové míry hypotéky je základem úroková sazba, za kterou si půjčuje banka sama, a to od ostatních bank na českém mezibankovním trhu za sazbu zkráceně nazývanou PRIBOR. Výše PRIBORu, neboli pražské mezibankovní úrokové sazby, se pak odvíjí od délky splatnosti, tedy doby, do které musí banky půjčené peníze splatit. K této sazbě jsou následně připočítány vlastní náklady banky, ale především je zohledněn faktor rizika, v podobě níže uvedených ingrediencí.

Účel úvěru

Účel úvěru, tedy na co má být hypotéka použita, sehrává významnou roli. Hypotéka je standardně chápána jako úvěr sloužící k řešení otázek bydlení. V případě, že tedy uvažujeme o „normální“ hypotéce na rekonstrukci, koupi nebo výstavbu, jedná se o tzv. účelovou hypotéku a úroková sazba je nižší. Naopak v případě, že peníze hodláme použít na něco jiného, než je bydlení, jedná se o v dnešní době tak populárně nazývanou americkou hypotéku, tedy nic jiného než neúčelový hypoteční úvěr. Tento speciální typ hypotéky banky považují za rizikovější, protože neví, na co peníze budou použity, a to se odrazí nejen na vyšší úrokové sazbě, ale zároveň si na americkou hypotéku nejběžněji můžeme půjčit částku v maximální hodnotě 70 % ceny zastavované nemovitosti.

Doba fixace

Co se týče doby fixace, po kterou jsou smluvní podmínky fixovány, banky nejčastěji nabízejí fixaci na 1 rok, 3 roky a 5 let. Setkáme se ale i s bankami, které nabízejí fixaci na dva roky nebo i na čtyři roky (např. Komerční banka, Česká spořitelna). Obecně vzato však platí, že čím delší fixaci požadujeme, tím bude úroková sazba vyšší. Opět se zde odráží faktor rizika. Banka nám garantuje, že se podmínky po danou dobu nezmění, a to i v případě, že by na tom mohla při změně situace na trhu tratit.

Zajištění úvěru

Kromě účelu a fixace závisí výše úrokové sazby také na výši zajištění úvěru. Pokud dáme do zástavy nemovitost v hodnotě např. 4 milionů Kč a od banky si budeme chtít půjčit 1 milion Kč, dáváme bance větší jistotu, že budeme ochotni splácet. Z tohoto důvodu bude úroková sazba nižší. Naopak, pokud budeme mít dům v hodnotě 2 milionů korun a budeme si chtít půjčit znovu celé 2 miliony korun, bude to pro banku rizikovější investice a úroková sazba bude tedy vyšší.

Bonita klienta

Poslední ingrediencí je bonita klienta, budoucího dlužníka. Bonitou klienta se rozumí platební schopnost klienta a představuje schopnost klienta splácet hypoteční úvěr. Banka běžně požaduje prokázání příjmů, např. u zaměstnance potvrzením příjmů ze závislé činnosti. Pro banku je důležité znát nejen příjmy žadatele o úvěr, ale i jeho platební morálku, kterou si vždy ověřuje přes tzv. registry dlužníků. Metodika posuzování bonity klienta se však u jednotlivých bank liší, a z toho důvodu je často možné získat hypoteční úvěr od jedné banky i v případě, že Vás jiná banka již odmítla. Na druhou stranu, ocitnete-li se v takovéto situaci, bez pomoci finančního poradce se již zpravidla neobejdete.

Sečteno, podtrženo

Banka si půjčuje peníze na mezibankovním trhu a klientům je půjčuje dál s přirážkou, která zohledňuje faktory rizika a která tvoří výše zmíněný mix přísad úrokové míry – účel úvěru, požadovaná doba fixace, výše zajištění úvěru a bonita klienta.



Nenašli jste, co jste hledali?

Obraťte se s Vaším dotazem na poradce, nahlédněte do našeho slovníku pojmů nebo si rovnou sjednejte nezávaznou schůzku s jedním z našich specialistů, který Vám pomůže vyjednat levnější hypoteční úvěr.

Autor článku

Ing. Lucie Pohanková

lucie.pohankova@tilea.cz

724 689 811

Zobrazit profil

Podobné články

OMEZENÝ PROVOZ WEBU

OMEZENÝ PROVOZ WEBU Webové stránky svethypoteky.cz momentálně procházejí rozsáhlejší úpravou. Přecházíme na nový způsob správy obsahu a z tohoto důvodu jsou stránky pouze v omezeném provozu. Předem se omlouváme za…

Úvěrové registry II.

Úvěrové registry II. Pokračování článku o úvěrových registrech z předchozího týdne. V dnešním článku dokončíme popis jednotlivých úvěrových registrů, tedy Centrální registr úvěrů a SOLUS.

Krátké statistiky z finančního trhu - říjen

Krátké statistiky z finančního trhu - říjen Tentokrát máme zajímavostí z finančního trhu poněkud více, ale určitě stojí za to. Jste zvědaví, co se odehrálo? Pojďme se na to společně podívat.

příspěvek 1000 Kč pro klienty SH